Наталья жильцова, генеральный директор ооо «независимость-финсервис» («автостат»)
Наталья Жильцова пришла в автомобильный бизнес пять лет назад со страхового рынка, где занимала руководящие должности в страховых компаниях. Начальник департамента денежных продуктов ГК «Независимость» стала еще одним женским лицом, вошедшим в Совет РОАД в конце прошлого года и сразу же начала активную работу по внесению поправок в Закон об ОСАГО. В декабре 2016 года поправки были приняты Государственной думой уже в первом чтении, и имеется возможность, что весной 2017-го они вступят в силу.
Какие конкретно цели преследуют официальные дилеры автомобилей, получая внесения поправок в Закон об ОСАГО, из-за чего возвратилась потребность авторизации свободных СТО, и о том, какие конкретно денежные инструменты будут пользуются спросом на авторынке в 2017 году, председатель совета директоров ООО «Независимость-Финсервис», член Правления ГК «Независимость» и вице-президент РОАД Наталья Жильцова сообщила журналистам аналитическому агентству «АВТОСТАТ».
— Наталья, мы поняли, что в последних месяцах года в РОАД показался новый вице-президент, и это Вы. Чья была инициатива? Вас пригласили как специалиста по денежным продуктам?
— Мы как ГК «Независимость» весьма в далеком прошлом являемся участниками Ассоциации РОАД. на данный момент, в то время, когда происходит консолидация дилеров автомобилей, мы видим, что поодиночке вопросы решать сложно. Имеется последовательность проектов, каковые требуют оповещения и единого мнения национальных наших партнёров и органов со стороны Ассоциации.
Мы для себя сделали вывод, что нам нужно более активное участие в деятельности и жизни Ассоциации и показали заинтересованность. Так что это была отечественная инициатива. Незадолго до годового собрания Ассоциации в октябре 2016 года мою кандидатуру подали на выборы в Совет и за меня проголосовало собрание РОАД.
Вот такая была последовательность действий.
— Какое направление в РОАД Вы станете курировать?
— Мне делегированы задачи, связанные с работой со страховыми компаниями, банками и по большому счету денежными организациями. Все, что с этим связано, попадает в сектор моей ответственности в Совете РОАД. Конкретно на данный момент я сфокусирована на одном из текущих проектов – это участие в подаче и обсуждении отечественного мнения со стороны РОАД в части поправок к Закону «Об необходимом страховании гражданской ответственности».
— Вы сходу начали деятельно функционировать. В чем содержится неприятность, если она требует срочного ответа? Из-за чего пригодились поправки в Закон об ОСАГО?
— Необходимость внесения поправок в Закон об ОСАГО назрела в далеком прошлом. Отечественные предложения касаются организации восстановительного ремонта силами авторизованных СТО (официальных дилеров). В частности, речь заходит о натуральной форме возмещения ущерба.
Из-за чего в октябре-ноябре все так скоро активизировалось? Желали успеть на осеннюю сессию в государственной думе чтобы эти поправки утвердить. Еще в апреле 2016 года Президент РФ на «Прямой линии» поддержал идею о приоритете натуральной формы возмещения по ОСАГО.
Это хорошая практика развитых государств. «Российский Альянс автостраховщиков» (РСА), Центробанк, Минфин поддерживают поправки в Закон о приоритете натуральной формы возмещения.
И в государственной думе эти поправки были поддержаны, но закон был послан на предстоящую доработку. на данный момент готовится вынесение документов на второе чтение и потом — на финальное утверждение. В документах, каковые мы видели, отражено большое количество пунктов, предложенных нами. Имеется ожидание, что поправки будут приняты, и Закон в обновленном виде с преимуществом натуральной формы возмещения вступит в силу 1 марта.
— Что такое натуральная форма возмещения?
— ФЗ № 40 «Об необходимом страховании гражданской ответственности» был принят в 2002 году. Трансформации он претерпевал только в последние 3 года, при том что они, по большей части, проходили по окончании того, как был назначен новый страховой регулятор в лице Банка России. Более 10 лет действовала финансовая форма возмещения как преимущественная. В Законе выбор формы возмещения был за потерпевшим.
Другими словами, людям, каковые попали в ДТП по не собственной вине, как правило выплачивались средства в финансовой форме – безналичным либо наличным платежом…
— Другими словами, пострадавшему давали деньги – иди и где-нибудь ремонтируй автомобиль?
— Совсем правильно. В большинстве случаев, этих денег на обычный ремонт людям не хватало. Это стало одной из главных обстоятельств того, что потерпевшие стали обращаться к так называемым автоюристам, каковые на основании Закона «О защите прав потребителей» стали уже юридическим методом, через суды, приобретать дополнительное возмещение от страховых компаний.
Плюс к этим возмещениям, в соответствии с нормой закона — пени, штрафы и разные другие компенсации по ведению дела, что, конечно, вело к повышению убытка страховой компании. Другими словами, даже если бы компания сходу выплатила всю сумму, это было бы существенно дешевле, чем это происходит через юриста.
— Получается, что финансовая форма невыгодна не только для потерпевшего, но и для страховой компании?
— Довольно часто при финансовой форме не удовлетворен был ни потерпевший, ни страховщик. В следствии сложилась такая обстановка, что в ряде регионов РФ убыточность по ОСАГО очень высока. Автоюристы, само собой разумеется, привносят весьма значительную часть в выплатах во многих регионах. Но тут необходимо еще разделять автоюристов и мошеннические группировки – это отдельная тема.
Страховые компании именуют такие регионы, где они не желают реализовывать полисы, «токсичными». Они стали всяческими методами уходить из этих регионов, прятали филиалы за 200 км. от громадных городов и т.д.
В следствии уже в течении пары лет у нас в ряде регионов ОСАГО стало недоступным для людей. Полис было нереально приобрести. Люди часами вынуждены были пропадать в очереди, брали фальшивки и просто бумажки, или всяческими методами пробовали брать легальные полисы, но, конечно, это стало причиной социальному недовольству.
В следствии поступило прямое указание: сделать ОСАГО дешёвым для граждан. Это с одной стороны.
Иначе, мошенники трудятся именно с финансовой формой. Исходя из этого все эти вопросы решаются методом введения натуральной формы ремонта как главной и приоритетной формой урегулирования по ОСАГО. Это что может значить?
Человек вместо того, чтобы получить деньги, приобретает направление на ремонт на СТО, и это направление дает ему возможность отремонтировать автомобиль без всяких доплат. Это натуральная форма возмещения. Она трудится по аналогии с КАСКО: в том месте деньги никто не приобретает, приобретаем направление, с ним уже едем на станцию и ремонтируемся.
— Как при натуральной форме возмещения реализуются интересы официальных дилеров автомобилей, от имени которых Вы выступаете? Так как трафик у них падает, и по сей день те пострадавшие, кто успел взять деньги, предпочитают обращаться именно в свободные сети, по причине того, что в том месте дешевле?
— Всем замечательно как мы знаем, что за последние 4 года рынок продаж новых машин снизился. В 2016 году продажи сократились в 2 раза по отношению к 2012 году. Что это указывает для автомобильных дилеров?
Непременно, клиенты, каковые находятся на гарантии, фактически постоянно едут на ТО и гарантийный ремонт к собственному дилеру автомобилей. Гарантия предполагает, что все действия во время гарантии производятся уполномоченной станцией, другими словами той, которая имеет дилерский договор на проведение сервисных работ, а также на восстановительный ремонт.
Что касается ближайшей возможности, с учетом постоянного понижения продаж у нас вымывается так называемый гарантийный парк. Парк стареет, средний возраст автомобиля на данный момент образовывает 12 лет. Конечно, трафик гарантийных клиентов понижается.
Еще мало статистики: возможно рынок ремонтных работ по ОСАГО — около 100 млрд рублей. Рынок КАСКО – это не более 40 млрд в год. Другими словами, возможно рынок ОСАГО намного больше, чем рынок КАСКО.
Сохранить машины, каковые страхуются по ОСАГО, на гарантийном обслуживании у официального дилера – это постоянная инициатива и наше требование. Мы желаем закрепить в норме закона, дабы машины, каковые находятся на гарантии производителя, направлялись за ремонтом к уполномоченным СТО (к официальным дилерам). Эта норма нужна для защиты потребителей, первым делом, дабы гарантийные транспортные средства не лишались гарантии.
Второй вопрос – это громадный не гарантийный парк. Тут всецело рыночное регулирование. Клиент волен отправиться куда желает, мы тут претендуем ровно на столько же, на что и другие.
Мы четко отделяем сегмент гарантийного парка от не гарантийного.
— Так кому все же эти поправки принесут громаднейшую пользу: дилеру автомобилей, автостраховщику либо клиенту?
— Мое вывод: на данный момент пакет поправок весьма сбалансированный. Основное — учтены интересы клиента. Для потребителя что комфортно? Он сам может выбрать СТО при заключении контракта. В случае если его не смогут направить на нее, он выбирает из списка другую станцию, и если они не договариваются, тогда он выбирает деньги. При таковой схеме заявить, что клиент в чем-то будет ущемлен, сложно.
Для обычного автовладельца ремонт есть преимущественной формой замещения. У него не должно быть головной боли, где чинить машину.
Для официальных дилеров в части автоюристов угроз нет: уровень качества, нормативы, запчасти — все это в принципе вопросов у потребителей не вызывает. У официальных дилеров нет судов по КАСКО, которые связаны с качеством ремонта. У нас потребитель доволен качеством. Что будет с качеством неофициальных СТО — тут уже вопрос, как страховщик будет оценивать работу этих станций.
Нужно наблюдать на практике.
— Чтобы такая совокупность получила, нужна будет какая-то единая база данных по свободным СТО либо она уже существует в РСА?
— Вы понимаете, пока ничего нет, но уже идет разговор о реестре СТО. Этот вопрос мы — Ассоциация РОАД — приняли в разработку и в скором будущем представим отечественный проект. Стандартизация СТО нужна, первым делом, потребителю.
— А как сейчас регламентируется деятельность СТО применительно к ремонту по ОСАГО?
— На данный момент отсутствует национальное регулирование с позиций технологий и качества ремонта. Регулирование (сертификация) было, но с середины нулевых (годов — прим. автора) оно не необходимое. Практически, с того времени у нас каждая станция может заниматься, чем желает, а использование разработок, уровень качества услуг и работы никем не проверяется и не оценивается.
Исходя из этого имеется такая неприятность — нерегулируемый рынок ремонтных одолжений, и мы ее уже начали обсуждать. Отечественная позиция в том, что рынок должен быть регулируемый, но вопрос, как и с какой стороны – это вопрос возможности.
— Выходит, что в погоне за клиентским трафиком официальные дилеры автомобилей и свободные сервисные сети, каковые на данный момент бурно развиваются, практически дробят рынок ремонтных работ по ОСАГО?
— Борьба имеется. И сервисные станции пошли в регионы не просто так. Осознавая, потенциал и каков масштаб у рынка ОСАГО, само собой разумеется, логично это делать.
Но потому, что у нас нет регулирования, ни технического, ни по качеству обслуживания со стороны СТО, соперничать сложно. Официальные дилеры стоят особняком, по причине того, что они строго регулируются со стороны производителей и по разработке, и по ресурсам, и по качеству
— Как раз исходя из этого рядовой автовладелец скорее выберет свободную СТО, поскольку в том месте дешевле
— На негарантийные машины официальным дилерам никто не запрещает ставить неоригинальные запчасти и нормально соперничать с свободными станциями.
Но тут появляется второй вопрос: так как кроме запасных частей, мы соперничаем еще и по качеству обслуживания; стандартами с позиций квалификации персонала, оборудования, инструмента – это нацеленность на безотносительное уровень качества ремонта того бренда, что воображает дилер.
Я думаю, для самих свободных СТО было бы лучше, если бы были входные параметры, каковые бы осуществляли контроль деятельность этих станций, дабы их возможно было дифференцировать. на данный момент «кто имеется кто» на рынке потребителю выяснить весьма сложно. Рынок требует «причесывания» чтобы потребитель имел возможность рассчитывать на определенный уровень качества по обязательному страхованию.
— Вы кроме этого предлагаете поменять методику расчета восстановительного ремонта? Как именно и для чего?
— На данный момент все выплаты по ОСАГО производятся по Единой методике расчета ремонта в соответствии со справочниками стоимостей, каковые обновляются раз в полгода. Эти справочники формируются на основании среднего рынка по раздельно забранному региону. В один момент существуют рекомендованные розничные стоимости (РРЦ) у производителей, по которым трудятся дилеры с гарантийными машинами.
И что мы видим? К примеру, в случае если брать Москву, отличие между ценой и ценами импортёров на запасные части по Единой методике — весьма велика, что делает ремонт машин по ОСАГО с учетом требований производителей для дилеров легко убыточным.
Мы с этим вопросом обращались к производителям, они в данной теме весьма заинтересованы. Мы готовы на собственной площадке организовать обсуждение неприятности, дабы достигнуть компромисса между производителями и страховщиками. Уверена, мы сможем отыскать возможности договориться.
— У вас огромный "стаж работы" с денежными продуктами. Через ГосДуму в 2014 году удалось добиться внедрения для того чтобы инструмента, как лизинг для физлиц. Лоббировал эту идею бывший президент РОАД Владимир Моженков.
На Ваш взор, как пользуется спросом данный инструмент и какие конкретно у него возможности?
— В отечественном опытном, достаточно узком сообществе, с банкирами, лизинговыми компаниями, и с автодилерами мы всегда обсуждаем эту тему: как развивать данный лизинг для физлиц. Наподобие, и государственная помощь была, а ни взрыва, ни бума никакого не произошло, и продажи в лизинг физлицам так же, как и прежде единичны.
— Из-за чего лизинг для физлиц не стал действенным инструментом?
— У меня имеется собственный вывод, быть может, его разделяют не все члены РОАД. У нас тут две неприятности. Первая и самая основная – это вопрос цены лизинга для физлиц. В случае если сравнивать лизинг и кредит, ставки не в пользу лизинга.
Из-за чего? По причине того, что лизинговая компания по сути — посредническая организация, которая финансирует деньгами, в большинстве случаев, банковскими, конечного потребителя, додавая в договор собственную маржу. Исходя из этого лизинг возможно дешевле кредита лишь на каких-то субсидиях и лишь с каким-то комфортным налоговым вычетом.
Но на данный момент, в случае если посчитать любые лизинговые программы, окажется, что лизинг для физлиц экономически нецелесообразен. Он просто дорогой!
Другими словами, тот остаточный платеж, на что начисляются та маржа и проценты, которую додаёт лизинговая компания, превращает это в сделку, где клиент платит достаточно приличные деньги, в следствии остается с огромной долговой нагрузкой, а по факту и без денег, и без автомобили.
— Для чего тогда так продвигали эту идею?
— Это именно связано со второй проблемой – психологией клиента. Лизинг отличается от кредита тем, что в кредите ты являешься хозяином, а в лизинге по сути становишься долговременным арендатором. В каждом статусе собственные плюсы. В лизинге ты в любую секунду можешь выйти из сделки без последствий. Для некоторых людей это, возможно, комфортно, но пока таковых мало. Главная масса людей готова брать на себя обязательства, но быть обладателями.
Так что до тех пор пока эта модель у нас не через чур приживается.
В случае если сравнивать концепцию и концепцию владения комфортного управления автомобилем любого бренда, экономика не в пользу лизинга. Дабы эта модель прижилась, необходимо, дабы показался кто-то весьма большой, кто будет ежедневно говорить о том, как это комфортно. Это не должна быть точечная активность маленьких организаций, каковые так пробуют реализовывать лизинг через дилеров.
Концепцию необходимо растолковывать и вырабатывать данный рынок.
— Как Вы оцениваете возможности продаж машин с пробегом в долг и какие усилия вследствие этого предпринимаются в ГК «Независимость»?
— Мы на данный рынок наблюдаем с громадным энтузиазмом и, само собой разумеется, для отечественного холдинга это громадная задача – как именно начать реализовывать хотя бы 30% подержанных машин с применением кредитных средств, в то время как в Америке, к примеру, данный показатель достигает 80%.
Я считаю, что до тех пор пока нет обычных продуктов. Все продукты, каковые имеется на рынке с пробегом – на весьма узкие сегменты. К примеру, прекрасные продукты на машины selected, где был один обладатель, и дилер фактически как новый автомобиль реализовывает его в долг.
В том месте роскошные ставки, облегченный скоринг. Целый другой рынок, другими словами машины, у которых было пара обладателей, не есть прозрачным, и дилеры довольно часто берут на себя громадные риски. Банки до тех пор пока к этим рискам не готовы.
Кстати, у РОАД имеется серьёзная инициатива — «Национальная база данных машин» (НБДА), где мы планируем собрать всю вероятную данные по таким образом и каждому автомобилю из года в год делать данный рынок все более прозрачным.
Кроме этого по подержанным машинам у банков в среднем низкий уровень одобрений (около 30% по отечественной статистике), это говорит о нежелании кредитовать эти сегменты клиентов.
— Что должно случиться, дабы рынок задвигался и пошли продажи подержанных машин в долг?
— Я думаю, обязана накопиться критическая масса. Мы уже года три везде говорим банкам: сотрудника, взглянуть на рынок! Из больших банков никого в том месте, по сути, нет!
Так как как проходит сделка? Клиент приходит с деньгами и желает сходу купить автомобиль, а чтобы предложить ему кредит, нам нужно сходу осознать, что за банк его прокредитует и на каких условиях. Но на то, дабы последовательно отработать этого клиента, может уйти пара дней.
Ожидать не все готовы. У них имеется деньги, они берут тут и по сей день то, что смогут себе позволить. Другими словами нужен он-лайн скоринг и единая платформа для работы по заявкам с различными банками.
Но самое основное – до тех пор пока банки удовлетворены результатами продаж новых машин, изменяться ничего не будет. Когда они почувствуют, что потенциала нет, что клиентов забрали кэптивные банки и что нужно развиваться по-второму, тогда эта критическая масса приведет к тому, что рынок будет двигаться в этом направлении.
Еще один серьёзный вопрос – это вопрос ставок по кретитам. До тех пор пока что цены на кредиты на рынке машин с пробегом не падают ниже 15%. В то время, когда мы говорим европейцам, что у нас ставки по кредиту на подержанные машины 15-20%, они просто «падают в обморок».
— Но подобные системы он-лайн скоринга уже существуют, к примеру, е-Кредит. Более того, пара лет назад «Независимость» у себя на сайте заявляла о создании собственной он-лайн площадки по управлению денежными продуктами. Каких удач удалось достигнуть за это время и что в замыслах?
— Весьма немногие банки готовы давать он-лайн решения (хотя бы в течение 15-30 мин.) на подержанные машины. Процедуры одобрения требуют офф-лайн испытаний, исходя из этого все трудится «на половину». Превосходно, что появляются IT платформы, их необходимо развивать, подключать новые продукты, солидную часть игроков на рынке.
До тех пор пока это в начальной стадии.
Что касается отечественного IT продукта – мы довели его до совершенства, все денежные страховые продукты в «Независимости» продаются через интеграционные каналы в режиме он-лайн. На сайте дальше развивать данное направление мы посчитали экономически нецелесообразным и покинули его для внутреннего пользования.
