Лизинговое наступление
Лизинг для физических лиц – новая услуга на русском автомобильном рынке. Но не смотря на то, что в развитых государствах на долю лизинговых схем приходится до трети всех продаж легковых автомобилей, в Российской Федерации эта услуга вряд ли скоро станет массовой.
Данной весной последовательность больших компаний начали предоставлять в Российской Федерации услуги по продаже частным лицам машин посредством лизинговых схем. Представители компании Major Auto назвали это революцией на автомобильном рынке. «Сейчас в дополнение к приобретению автомобиля в долг и за наличные раскрывается третий замечательный канал продажи, – сказал на брифинге Михаил Бахтиаров, президент холдинга Major Auto. – В развитых государствах на лизинг приходится до трети всех продаж частным лицам. В Российской Федерации лет через пять лизинг также может занять до трети всего рынка, другими словами в случае если всего в стране будет реализовываться три миллиона машин в год, то из них в лизинг будет продаваться миллион».
По словам представителей Major Auto, они уже заключили пара сотен соглашений о лизинге с физическими лицами и до Января этого года собираются предоставить в лизинг более чем 5 тыс. машин.
Кроме Major услугу лизинга для физических лиц в Российской Федерации начинают предоставлять лизинговые компании, в частности «Европлан» и «Контрол Лизинг». Не отстают и производители машин: к примеру, корейская Kia Motor сравнительно не так давно начала предоставлять в лизинг частным лицам модели Optima и Quoris. До тех пор пока число лизинговых контрактов этих компаний исчисляется сотнями, но они рассчитывают, что в скором будущем интерес клиентов к лизингу повысится.
Долговременная аренда
Нельзя сказать, что лизинговые схемы до сих пор были незнакомы русскому автомобильному рынку: сейчас в лизинг продается 3% всех машин в стране. Но клиентами во всех этих случаях выступают юридические лица, для которых лизинг имеет последовательность значительных, в первую очередь налоговых, преимуществ.
Лизинг же для физических лиц в Российской Федерации до нынешней весны отсутствовал. В это же время в некоторых государствах лизинговые продажи занимают 25–30% автомобильного рынка. Рекордсмен в данной области – США: в лизинг частным лицам тут продается около 35% всех новых машин, по результатам прошлого года количество лизингового рынка превысил 5 миллиардов долларов.
И это притом что десять лет назад продажи в лизинг чуть достигали 1 миллиардов долларов.
Чем же так привлекательны лизинговые схемы? Лизинг – это, по сути, не приобретение в собственность, а долговременная аренда автомобиля.
Машина остается в собственности лизинговой компании, а клиент за пользование ею систематично выплачивает определенную сумму. Ее вычисляют исходя из того, как автомобиль утратит в цене на протяжении пользования. По окончании окончания срока лизинга пользователь возвращает автомобиль компании и получает возможность выбрать другую машину.
Внедряющие новую услугу компании утверждают, что в Российской Федерации лизинговые схемы имеют последовательность преимуществ. В первую очередь это более либеральные если сравнивать с автокредитом условия. «В Российской Федерации число людей, каковые готовы сразу же расплатиться наличными за автомобиль, ежегодно уменьшается. А автомобильный кредит смогут забрать не все желающие. В некоторых банках отказы по автомобильным кредитам достигают 50 процентов.
К примеру, автокредит на данный момент сложно взять людям старше 60 лет. И таким людям мы готовы дать услуги автолизинга», – говорит Михаил Бахтиаров из Major Auto.
Второе преимущество лизинговых схем для потребителя – более низкая начальная цена автомобиля. Вправду, практически все производители машин делают скидку лизинговым компаниям, с которыми им выгодно сотрудничать. Начальная стоимость на новый автомобиль, предоставляемый в лизинг, возможно ниже на 5–10%.
Привлекателен лизинг возможно и для тех, кто не желает записывать на себя лишнее имущество. К примеру, это госслужащие, предприниматели, публичные люди. Лизинговый автомобиль числится на балансе лизинговой компании, и нет необходимости оформлять его в собственность. «Отечественными новыми лизинговыми одолжениями интересуются госслужащие, – не скрывает Михаил Бахтиаров. – Мы, возможно сообщить, помогаем сохранять им семьи.
Отыщем в памяти, что перед подачей декларации о доходах многие из них разводились со собственными супругами. Сейчас этого делать не требуется».
Имеется в лизинговых схемах и другие удобства, которые связаны с процессом возврата автомобиля. «Беря автокредит, клиент выплачивает полную цена автомобиля, что по окончании срока соглашения ему, в большинстве случаев, все равно не нужен: автомобиль сходу продается, а вырученные деньги вкладываются в приобретение нового или он сдается в трейд-ин с значительной утратой в цене. Все это превращает смену автомобиля в хлопотный и затратный процесс. А при применении лизинга клиент одну машину на другую», – говорит Дмитрий Тимофеев, председатель совета директоров автолизинговой компании «Контрол Лизинг».
Он утвержает, что тормозит лизинговые схемы в первую очередь психология российского клиента, что привык иметь автомобиль в собственности. «В российской ментальности машина – это предмет, что обязан в обязательном порядке принадлежать, передаваться по наследству. И большая часть отечественных потенциальных клиентов, осуждая лизинг, говорят: как мы будем платить за автомобиль, что нам не в собственности? – продолжает Дмитрий Тимофеев. – Против таковой критики у нас имеется металлический довод: при лизинге клиент платит лишь за то, чем он пользуется, и оплачивает износ автомобиля за срок лизинга. Наряду с этим он избавляется от неприятностей с реализацией подержанной автомобили, зная цену данной реализации заблаговременно».
Сырой продукт
Но все же основной вопрос, удачна ли лизинговая схема с денежной точки зрения. Будет ли личный пользователь при приобретении автомобиля в лизинг переплачивать если сравнивать с тем, кто берет такой же автомобиль в долг?
Представители лизинговых компаний отмечают, что при приобретении автомобиля в лизинг ежемесячные платежи будут в разы ниже, чем при покупке в долг. К примеру, на презентации собственной лизинговой программы представители Major демонстрировали сравнительные расчеты по приобретению автомобиля ценой 1,241 млн рублей. Так вот, при покупке таковой автомобили в долг на два года (с годовой ставкой 20% и авансовым платежом 15,5%) ежемесячный платеж клиента будет составлять 46,7 тыс. рублей.
А при приобретении такой же автомобили в лизинг на два года клиенту необходимо будет каждый месяц платить втрое меньше: 13,6 тыс. рублей. Но так ли все радужно в действительности? При ближайшем рассмотрении оказывается, что тут имеется собственные подводные камни.
Звоню в лизинговую компанию Major, дабы проверить лизинговую схему в действии. Говорю менеджеру, что желаю купить в лизинг на три года автомобиль Ford Kuga Titanium 2.0 TD/140 6RT 4WD по цене 1,394 млн рублей.
Менеджер говорит, что за три года, каковые я буду пользоваться автомобилем, он подешевеет на 50% и его остаточная цена составит 697 тыс. рублей. Честно говоря, такая оценка мне думается пара заниженной. Думаю, таковой автомобиль за три года не должен так очень сильно упасть в цене – за него возможно будет запросить на вторичном рынке как минимум 60–70% его начальной стоимости.
Ну хорошо. Ожидаю от менеджера предстоящих расчетов по платежам. В этот самый момент приобретаю бумагу с совсем неожиданными цифрами. По моим прикидкам, в случае если кроме того автомобиль подешевеет наполовину, другими словами на 697 тыс. рублей, то эту сумму я дроблю на 36 месяцев и в итоге приобретаю ежемесячную выплату 19,3 тыс. рублей плюс некоторый процент за пользование услугами лизинговый компании.
Но менеджер мне предлагает вот какой расчет. При условии что я вношу начальный взнос в размере 10% цены автомобили, другими словами 139,4 тыс. рублей, мне предлагается еще в течение трех лет каждый месяц выплачивать 34,5 тыс. рублей!
Беру калькулятор и подсчитываю, что за три года лизингового договора я заплачу 1,384 млн рублей – другими словами практически всю цена автомобиля, что по окончании трех лет не останется у меня в собственности, а возвратится обратно в лизинговую компанию! Из-за чего так много?
Все дело в процентной ставке, правильнее, в так называемой ставке удорожания. Выясняется, лизинговая компания берет весьма немаленький процент за собственные услуги – 15,93% годовых. Наряду с этим наценка исчисляется на всю цена автомобиля, а не только на процент его удешевления (!).
Вот и получается, что за три года пользования автомобилем я выплачу чуть ли не полную его цена, а позже машина уйдет обратно лизинговой компании.
В случае если брать тот же Ford Kuga в долг, рассчитывать возможно вот на что: при условии внесения того же аванса в 10% стоимости каждый месяц предлагается платить 42 тыс. рублей (ставка 12,5% в год). Это больше, чем 34,5 тыс. рублей в месяц при лизинге, но по окончании трех лет машина останется у меня в собственности! И так, в лизинговой схеме я переплачу 687,7 тыс. рублей, а в кредитной – 256,3 тыс.
Примерно такие же условия лизинга в компании «Контрол Лизинг». Тут за лизинг той же модели Ford Kuga мне внесли предложение платить каждый месяц более чем 30 тыс. рублей. С чем связана такая значимая переплата удешевления, менеджер мне внятно растолковать не смог.
Вот и получается, что до тех пор пока предлагаемые у нас лизинговые схемы очевидно невыгодны массовому клиенту. Быть может, в то время, когда лизинговые компании поумерят собственные аппетиты и будут брать меньший процент за собственные услуги, лизинг имеет шансы стать обширно востребованной услугой.
Не смотря на то, что сам факт появления новой услуги на рынке, непременно, хорошее явление. Разумеется, что с усилением конкуренции и падением продаж участники рынка стремятся отыскать новые инструменты для привлечения дополнительных клиентов. Правда, пока делают это пара неуклюже.
– Какие конкретно трудности вы видите в развитии одолжений по продаже машин в лизинг для частных лиц?
Дмитрий Тимофеев, председатель совета директоров автолизинговой компании «Контрол Лизинг»:
– С первых чисел марта, в то время, когда начала работу программа автолизинга для частных клиентов в Москве, наша фирма выдала более 20 машин различных марок из различных ценовых сегментов. Замыслы до Января этого года самые важные – порядка двух с половиной тысяч машин в Москве и в Петербурге.
Но до тех пор пока главным тормозом для развития автолизинга для физических лиц в Российской Федерации есть неготовность лизинговых компаний предоставлять потребителю хороший операционный лизинг, как на Западе. Большая часть компаний, каковые заявили о запуске операционного лизинга для физических лиц, в действительности предлагают не его.
Хороший автолизинг для физлиц – это лизинг без обязательств клиента по выкупу автомобиля по окончании срока контракта лизинга с фиксированием выкупной цене на рыночном уровне в момент заключения лизингового соглашения.
Обстоятельство, по которой таковой хороший лизинг мало кто предлагает, весьма несложна: лизинговая компания обязана до времени заключения договора корректно оценить остаточную цена автомобиля и, что куда серьёзнее, принять на себя риск трансформации данной остаточной стоимости. Дабы это стало быть может, у лизинговой компании должно быть, во-первых, желание заниматься розничным автолизинговым бизнесом и, во-вторых, что еще более значимо, должна быть создана денежная схема с важным финансовым ресурсом, разрешающая финансировать сделки с таким уровнем риска.
Драйвером активного развития автолизинга, на мой взор, в первую очередь может стать сдвиг в сознании потребителя от «собственнического» к «потребительскому» отношению к автомобилю. Люди должны перейти к такому образу судьбы, в то время, когда нормой станет смена автомобиля раз в два-три года, и в этом случае лизинг – совершенный денежный инструмент. Само собой разумеется, чтобы приучить российского потребителя к такому стилю судьбы, требуются упрочнения всех участников рынка, в первую очередь официальных дилеров.
Своеобразные российские трудности для развития лизинга – большая цена денег, низкая денежная грамотность населения, которое не знает, что такое автолизинг, и не осознаёт, как возможно платить за автомобиль, что не есть собственностью. Еще у нас не хватает мобильно дилерское сообщество, а это главный канал продаж автолизинга, и внедрение нового денежного продукта тут процесс долгий и непростой. Наконец, лизинговые компании лишь начинают предлагать частным клиентам данный продукт и, не исключаю, совершают неточности в подаче и позиционировании продукта целевой аудитории.
– Из-за чего вы не предоставляете услуги автомобильного лизинга физическим лицам?
Алексей Смирнов, председатель совета директоров лизинговой компании Carcade:
– Вправду, на данный момент компания не предлагает услуги лизинга для физических лиц. На данном этапе мы решили сфокусироваться на приоритетной задаче – развитии продуктов и программ автолизинга для индивидуальных предпринимателей и компаний – юрлиц.
Автокредитование – самый распространенная и привычная схема приобретения машин для физлиц: у нас более 50 процентов легковых автомобилей покупается в долг. Главное препятствие в развитии лизинга для физлиц – несовершенство юридической базы, а основное, отсутствие явных, выраженных конкурентных преимуществ лизинга для на данный момент в сравнении с автокредитованием. К примеру, фискальные льготы, распространяющиеся на таких лизингополучателей, как компании и предприниматели, применяющие стандартную схему налогообложения, неприменимы к частным лицам.
Помимо этого, для россиян схема денежной аренды автомобиля еще весьма необыкновенна. Из этого не сильный развитие сегмента лизинга для физлиц у нас.
Так, пока лизинг в Российской Федерации есть самый привлекательным инструментом приобретения автотранспорта для предпринимателей и – юридических лиц компаний – в первую очередь в силу законодательно закрепленных налоговых преференций для лизингополучателей и из-за доступности получения финансирования.
Но в целом я считаю, что возможности развития лизинга для физлиц у нас хорошие. Лизинг для физических лиц в Российской Федерации может составить борьбу автокредитным продуктам, при условии что лизинговые операторы выведут на рынок достаточное количество конкурентоспособных предложений. Любой продукт, лизинговый либо кредитный, должен иметь собственный неповторимое преимущество и быть направлен на собственную целевую аудиторию.
«Специалист-Авто»
