Кредитное ускорение
Рынок автокредитования в Российской Федерации начал оживать – этим летом он практически достиг докризисных показателей. Но всплеск популярности кредитных программ связан в первую очередь с помощью страны, а в принципе в данной сфере одолжений нужно решить множество неприятностей.
Российский рынок автокредитования воспрял духом: по окончании драматичного падения в начале года летом он начал приходить в себя и демонстрировать важный рост. Так, в июне количество выданных займов на автомобили скакнул аж на 40% если сравнивать с маем и составил 30,65 млрд рублей, что примерно соответствует уровню июня 2014 года. Хорошо смотрятся и долевые показатели покупки машины в долг – во второй половине лета часть кредитных автомобилей на рынке выросла до отметки 40%.
Для сравнения: по результатам первых трех месяцев только каждый пятый автомобиль приобретался посредством кредита.
Казалось бы, возможно высказать предположение, что рынок автокредитования практически оправился от кризиса и снова пытается к своим пиковым значениям, в то время, когда часть реализовываемых автомобилей в долг достигала 48% (как, к примеру, в 2013 году – см. график 1). Но так ли все оптимистично в действительности?
Проблемный узел
Нынешнее динамичное восстановление доли автомобильных кредитов на рынке разъясняется главным образомпрограммой национальной помощи. Она получила 1 апреля нынешнего года, и сущность ее содержится в компенсации страной части кредитной ставки (2/3 ставки ЦБ) получаемой автомобили (цена которой не должна быть больше 1 млн рублей). В следствии ставка по льготному кредиту на данный момент образовывает около 12% в год.
Ставка же простого кредита в банках может быть около 20% годовых и более.
Собственную лепту в рост популярности кредитов внесли и без того именуемые кэптивные банки – дочерние финучреждения самих производителей машин. Сейчас на них, приходится от 10 до 20% от всех автокредитов. Практически все большие производители машин имеют в Российской Федерации подобные структуры, каковые во время кризиса продвигают вправду удачные продукты.
Значительно чаще ставка у них образовывает всего 5–10% годовых, а на кое-какие модели производитель может и вовсе обнулить данный показатель, тем самым предлагая купить машину уже не в долг, а в рассрочку.
Но при видимых показателях роста доли кредитных машин обстановка с совокупностью автокредитования в Российской Федерации все же отнюдь не радужная. По сути, целый рынок этих одолжений на данный момент держится на подпорках национальной программы.
Многие эксперты и игроки отрасли показывают, что на займы с участием национальных средств сейчас приходится около 60% всех выдаваемых кредитов. Из бюджета на программу помощи автокредитования в первой половине 2015 года было направлено более 1,5 млрд рублей и запланировано выделение дополнительных ресурсов. Но непременно государство прекратит давать деньги – такая подпитка неимеетвозможности продолжаться всегда.
И что тогда станет с рынком? Откатится ли он снова на минимальные значения либо все же успеет окрепнуть?
Еще одна тревожная тенденция в секторе автокредитования – важный рост просроченной задолженности. Заемщики не столь дисциплинированно платят по кредитам, как до кризиса. По заявлениям Национальной работы взыскания (НСВ) В первую очередь года долги по автокредитам выросли более чем на 15%.
Особенно банки тревожат так именуемые нехорошие долги, просрочка по которым превышает 90 дней, количество этих долгов уже к середине лета превысил 60 млрд рублей, что на 25% больше, нежели было годом ранее.
Но, в НСВ показывают, что по кредитам на авто все еще не так не хорошо: в среднем по розничному сегменту кредитования уровень дисциплинированности заемщиков упал еще ниже. Но в случае если тенденция сохранится и россияне будут менее бережно возвращать долги по автокредитам, это станет важным тормозом развития данной сферы банковских одолжений.
Растущая часть невозврата займов связана с другой острой проблемой – участившимися случаями мошенничества, в то время, когда взятый в кредит автомобиль позже перепродают.
Конечно, не вернув наряду с этим деньги банку. По заявлениям Национального бюро кредитных историй, на данный момент чуть ли не каждую десятую приобретённую в долг машину пробуют перепродать без уведомления кредитора. Все дело в том, что сейчас в ПТС и других документах на автомобиль не ставится отметка о том, что он куплен в долг.
А потому возможно легко пригнать такую машину, к примеру, на рынок и сбыть ее незадачливому клиенту.
Вывод специалиста
Алексей Бессонов, начотдела разработки продуктов департамента автокредитования ООО «Русфинанс Банк»
В сравнении с началом года к осени обстановка на рынке автокредитования пара стабилизировалась. Наряду с этим на этот сегмент рынка влияюти хорошие, и отрицательные факторы. К первым направляться отнести такие, как национальная программа субсидирования ставок, большой уровень борьбы, в то время, когда вместе с универсальными банками с клиентами деятельно трудятся и банки кэптивные, и совместные с производителями машин кредитные программы, разрешающие предлагать клиентам удачные продукты, как это делает, к примеру, отечественный банк в партнерстве с брендом Hyundai.
Вместе с тем сохраняющаяся нестабильность в секторе валютных и денег не разрешает банкам пойти на заметное понижение ставок по займам. В таких условиях, на отечественный взор, росту русского рынка автокредитования может содействовать продление программы господдержки на 2016 год, предстоящее развитие совместных программ банков и производителей машин, установление приемлемого уровня цен на стоимости и автомобили владения ими, и, очевидно, неспециализированное улучшение экономической обстановке в стране и стабилизация платежной способности населения.
Что же касается прогнозов на ближайшие месяцы, то к Январю мы предполагаем маленькое (в пределах 0,5–1%) понижение ставок по кредитам, обусловленное ростом борьбы. А тем, кто собирается купить новую машину в долг, рекомендуем воспользоваться государственной программой льготного кредитования до конца 2015 года.
Совладать с проблемой призвано создание единого реестра регистрации залогов движимого имущества, что официально получил при Федеральной нотариальной палате (ФНП). По идее, нотариусы на основании заявлений залогодержателей должны вносить в неспециализированную базу данные обо всех кредитных авто. Но совокупность никак не получит в полную силу.
Связано это с тем, что процедура получения информации из реестра до сих пор не отлажена, а рядовые клиенты обычно просто не знают о его существовании и не затрудняют себя проверкой, числится ли получаемый автомобиль в качестве кредитного залога, чем и пользуются мошенники.
Вектор развития
Как именно будет развиваться рынок автокредитования в скором будущем, сильно зависит от позиции правительства в вопросе продления субсидий на программу помощи отрасли. Автодилеры и другие участники рынка просят власти увеличить государственную программу субсидирования кредитов и, к примеру, включить в нее машины ценой более чем 1 млн рублей.
В случае если подобное расширение рамок случится, то автокредитование, непременно, ожидает новый виток развития. Но непременно накачка национальными траншами отрасли закончится. И всем нужно будет думать о введении новых привлекательных продуктов и одолжений.
Разумеется, что одним из самых перспективных направлений на рынке автокредитования может стать развитие продаж подержанных автомобилей. Сейчас часть таких сделок чуть превышает 10% (график 2), это очень низкий показатель, что денежным структурам под силу оперативно нарастить.
Да, реализация машин с пробегом в долг достаточно рискованный вариант для банков – тут более нередки случаи мошенничества. Да, подержанные автомобили в Российской Федерации все еще в подавляющем большинстве реализуются не через дилерские центры, а напрямую между покупателем и продавцом. И вклинить в эту схему кредитное предложение очень сложно.
Но и сидеть сложа руки банки уже не смогут.
Исходя из этого им нужно думать, как снять риски и предлагать клиентам автомобилей на вторичном рынке более эргономичные и привлекательные схемы. Тогда рынок автокредитования в Российской Федерации вправду будет способен преодолеть кризис и уже без неестественных подпорок, выставленных страной, опять пойти вверх.
MotorPage.ru
