Владимир скворцов, гендиректор «альфастрахования» («коммерсант»)
Экономическая обстановка в Российской Федерации все хуже, ОСАГО остается нерентабельным, но страховые компании и в таковой ситуации собираются увеличивать сборы премий. О возможностях страхового рынка в интервью “Ъ” говорит генеральный директор и совладелец «АльфаСтрахования» Владимир Скворцов.
– Еще в сентябре интернациональное агентство Fitch при подтверждении рейтингов «АльфаСтрахованию» показывало, что «негативное развитие резервов в сегменте автокаско и ОСАГО» связано с ослаблением рубля. Как вы оцениваете текущую экономическую ее влияние и ситуацию на страховщиков?
– Страхование тесно связано с экономикой. Эта сообщение воздействует на динамику развития рынка, на отечественные риски. Дабы верно их оценивать, нам нужно быть в один момент политэкономами, агрономами, металлургами, строителями самолётов и банковскими работниками. Исходя из этого страховые компании довольно часто знают об экономике значительно больше, чем должны.
Обстановка непростая, но никто не отменял цикличность экономики.
Я не готов на данный момент давать временные прогнозы по выходу страны из кризисного состояния. Значительно более умелые экономисты на данный момент находятся в растерянности по этому поводу. Но у нас громадная страна, богатая экономика, образованное население, и кризисы у нас не в первый раз.
Исходя из этого, на мой взор, возможность довольно хорошего сценария в среднесрочной возможности высокая.
Нас еще в школе учили, что «кризис – это неотъемлемая фаза капиталистического метода производства». Также я сам проходил минимум через два кризиса и согласен с пословицей: «Все, что нас не разламывает, делает посильнее». Кризис, само собой разумеется, не хорошо, в случае если иметь в виду те трудности, каковые он формирует: населению непросто, страховщикам непросто, обороты бизнеса меньше, страховые премии меньше.
Но без кризиса экономика неимеетвозможности нормально развиваться – тогда не было бы для того чтобы понятия, как риск-менеджмент. Происходит чистка рынка, приведение собственников бизнеса и умов менеджеров в порядок. на данный момент, само собой разумеется, приходится не легко, но в целом это естественно и конечно.
– У компании имеется спасительные сценарии на случай предстоящего ухудшения обстановки с национальной валютой?
– Громаднейшее влияние на страховщиков оказывает все-таки не девальвация, а инфляция. Заберём для примера рынок автомобильного страхования. С одной стороны, главная часть отечественных затрат в этом сегменте, а это цена и стоимость запчастей нормочаса на станциях технического обслуживания, непременно, связана с курсом рубля.
Но в случае если взглянуть на настоящую картину, то мы видим, что эти стоимости изменяются не в один момент с трансформацией курса, а с некоторым запозданием. Исходя из этого я бы заявил, что это скорее инфляционное давление на стоимости, такое же, как и в любом секторе, что связан с импортом. А у страховщиков при повышении инфляции сценарий возможно лишь один – увеличение тарифов.
Исходя из этого, к примеру, В первую очередь года нам было нужно достаточно без шуток увеличить цену на каско.
– Как в среднем выросли тарифы каско?
– В случае если грубо усреднить множество параметров: марки, регионы, каналы продаж, то приблизительно на 15–20%. Не считая инфляции второй бич страховщиков на данный момент это повышение криминальной составляющей, которая постоянно растёт в кризис: участились угоны. По отдельным маркам очень угоняемых машин тарифы выросли более чем на 15–20%.
Но это не означает, что клиенты продолжили брать продукт по этим тарифам. Большая часть из них ищет верные с отечественной точки зрения продукты – с франшизой (неоплачиваемой частью убытка.– “Ъ”), полисы для умелых водителей, с телематикой, в то время, когда возможно через мониторинг стиля вождения приобретать скидки. В каско обстановка эластичнее, чем в ОСАГО: мы можем предлагать клиенту различные опции и по цене, и по механизму, а дальше уже его выбор.
– Сейчас каско относят к территории проблемных сегментов страхового рынка. У вас по 2013 году каско – это не только громаднейшая часть в портфеле (22,4%), но вы еще и первыми заявили о старте онлайн-продаж этого продукта. Имеется ограничения по росту в этом сегменте рынка?
– Мы не ставим никаких ограничений по доле каско в портфеле, мы ставим ограничения по рентабельности этого вида. Он обязан приносить прибыль. Исходя из этого вопросы ценообразования тут главные.
Что касается темпов роста, пока сложно сообщить. По отечественным своевременным данным, мы прогнозируем падение этого сегмента в третьем квартале за падением продаж новых автомобилей. Но для нас серьёзнее не количества, а верное, честное предложение для отечественного клиента и по сервису, и по цене.
На рынке каско на данный момент имеется последовательность заметных новых тенденций. Первое – развитие онлайн-продаж. На мой взор, будет происходить перераспределение рынка в сторону страхования в сети и значительная часть продаж, непременно, окажется в онлайне. Мы осваиваем тут сегмент за сегментом. Предлагаем клиентам продукты, каковые надёжны для нас, недоступны для мошенников и т. д. И мы будем продолжать перемещение в этом направлении.
Также всемирный тенденцией, которой направляться и Российская Федерация, есть распространение особых продуктов: с франшизой, категории pay-as-you-drive – так именуемое «умное» каско, суть которого содержится в принципе «как ездишь, так и платишь за страховку».
В этом классе продуктов вероятны различные комплекты параметров. Самый простой – оплата по километражу. В случае если машина стоит в гараже, страховка стоит мало.
Если она проезжает 200 тыс. км в год, цена полиса уже совсем вторая. Потом возможно подключить анализ езды в разрезе времени дней: клиент ездит в основном ночью либо днем – от этого зависит возможность аварий. Следующий этап – оценка стиля вождения: нередкие резкие перестроения также воздействуют на повышение тарифа. Чем больше информации компания возьмёт от клиента, тем правильнее возможно будет настроить тариф под клиента.
Для аккуратных, осмотрительных и консервативных водителей будет функционировать скидка. Наряду с этим происходит упрощение устройств, отслеживающих манеру езды водителя. В случае если ранее это было сложное особое устройство, то сейчас доступно приложение для сотового телефона, а он постоянно находится при водителе.
– Какой большой размер скидки вероятен при таком мониторинге?
– До 35%.
– А что вы сообщите про обстановку с ОСАГО? Реформа выровняла плохое положение страховщиков?
– Обстановка на рынке ОСАГО достаточно нехорошая – мы с сотрудниками многократно говорили об этом, возможно заявить, что все копья уже сломаны: данный вид страхования нерентабелен. Доказательством этого есть уход больших компаний из сегмента ОСАГО, к примеру «Альянса», «Цюриха». Но мы рассчитываем, что положение выправится с учетом тех трансформаций, каковые получили юридическую силу.
– Вы имеете в виду увеличение тарифов на 25–30%?
– Увеличение тарифов, непременно, ответственное изменение, которого весьма долго ожидали. Но имеется еще последовательность не меньше ответственных новшеств, введение которых разрешает рассчитывать, что в среднесрочной возможности обстановка на рынке ОСАГО нормализуется. Это принятие единой методики расчета ущерба, введение нового претензионного порядка, прямого возмещения ущерба, новых лимитов.
В целом все трансформации существенно улучшат обстановку с позиций взаимоотношения с клиентами. Единая методика определения размера ущерба, которая будет употребляться с 1 декабря, сведет на нет споры с клиентами о стоимости ремонта. Это нерыночный продукт.
В соседнем гараже он имеет одну цену, у официального дилера – на порядок больше. Из этого и все разногласия. Сейчас расчет будет проходить по утвержденным стандартам.
Введение методики отразится и на количестве выплат: средний размер компенсации увеличится приблизительно на 15–20%.
Крайне важно, что страховщик сейчас будет трудиться напрямую со своим клиентом. Это большой плюс с позиций качества услуги. Раньше клиент брал полис в одной компании, а урегулировал ущерб в компании виновника. на данный момент выбор страховщика уже напрямую воздействует на уровень сервиса, что приобретает клиент, поскольку он трудится со своей страховой компанией, а не с компанией другого участника аварии.
А это указывает, что сервис в целом повысится: страховые компании будут заинтересованы в сохранении клиента.
– А тарифы сейчас достаточные?
– Для нас магистральное перемещение рынка – это кроме того не их увеличение. По данной теме все копья сломаны. Давайте зафиксируем: изменение тарифов компенсирует все перечисленные трансформации, но кардинально не поменяет обстановку с рентабельностью. Значительно серьёзнее перемещение в сторону либерализации. Показался тарифный коридор, что ввел ЦБ. Он небольшой – всего 134 руб.
Но имеется надежда, что это первый ход в сторону установления свободного тарифообразования.
– ОСАГО всегда был социальным видом страхования. Вы вправду рассчитываете, что правительство в возможности отпустит тарифы?
– Из-за чего нет? Социальное страхование в любой стране проходило через этапы установления твёрдых тарифов, позже введение коридоров с выходом на либерализацию ставок. Очевидно, мы не ожидаем, что это случится на следующий день.
Но, к примеру, в возможности трех-пяти лет. Нужно время для сбора статистики, информации о поведении компаний. Регулятору нужно прикладывать все возможные упрочнения для развития борьбы – и по цене, и по качеству.
А при текущих тарифах у страховщиков обычно при всем жажде нет возможности дать автолюбителям тот сервис, что мы желаем им дать. Математика продукта не разрешает сделать этого.
– Каким, на ваш взор, должен быть тарифный коридор?
– Он должен быть не 7%, а 25%. Другими словами увеличение тарифов должно быть не на 23–30%, а на 25–50%. Это, с моей точки зрения, вправду будет стимулировать компании на предложение качественного сервиса.
– ЦБ не стал делать тарифный коридор широким из-за опасений, что в проблемных регионах страховые компании реализовывали бы ОСАГО только по верхней границе коридора. За три-пять лет обстановка разве изменится?
– Я постоянно привожу в пример рынок необязательного медицинского страхования (ДМС). Это десятки миллионов застрахованных граждан, по количеству премий сегмент сопоставим с ОСАГО – более 120 млрд руб. в год (по результатам 2013 года, согласно данным ЦБ, премии по ОСАГО составили 134,25 млрд руб.– “Ъ”). В ДМС страховые компании взаимодействуют с тысячами лечебных учреждений по стране.
И вот ни жалоб, ни скандалов, ни обвинений в сговоре, ни требований опустить цены. По причине того, что конкуренция и свободное ценообразование. Клиент выбирает цены и тот уровень сервиса, каковые сейчас являются оптимальными.
– ОСАГО у «АльфаСтрахования» рентабельно?
– До тех пор пока нет. С учетом всех отечественных затрат мы за последние полгода до тех пор пока в маленьком минусе.
– ЦБ выпустил указание о новых тарифах ОСАГО 1 октября. Но страховые компании не сходу смогли трудиться по повышенным ставкам из-за ожидания отмены ветхого распоряжения правительства по тарифам. Во какое количество вы оцениваете утраты от продаж обновленного ОСАГО с увеличенными лимитами по ветхим тарифам?
– Намерено мы не считали. В случае если весьма грубо, то семь дней продаж по ветхим тарифам дает нам приблизительно плюс 0,6% к годовой убыточности.
– Вы как-то сдерживаете продажи ОСАГО в убыточных регионах?
– Непростой вопрос. Было время, в то время, когда компании всеми способами отказывались реализовывать ОСАГО в проблемных с позиций убыточности регионах. на данный момент обстановка лишь частично такая. Главный негатив клиентов связан с тем, что раньше полис возможно было приобрести где угодно – около ГИБДД, магазинов, агенты звонили к себе в дверь, на данный момент обстановка вторая.
Нет высоких комиссионных, каковые приобретали агенты, соответственно, продажи концентрируются лишь в конторах. К примеру, отечественная рабочая группа по ОСАГО по многим регионам равна нулю и исходя из этого полисы мы реализовываем лишь у себя в офисе. Другими словами практически снизилась доступность ОСАГО.
– ФАС систематично обвиняет большие брендовые компании в сговоре, отказах в навязывании и продаже полисов дополнительных одолжений.
– Я не буду утверждать, что страховые компании белые и пушистые. Но в то время, когда мне говорят про навязывание дополнительных страховок, я обращаю внимание на то, что частенько речь заходит об агентских продажах. Приобретая нулевую рабочую группу по ОСАГО, агент желает получить на продаже вторых страховых продуктов, говорит о рисках, о защите.
Исходя из этого в случае если клиенты желали приобрести ОСАГО без дополнительных продуктов, то единственной возможностью было прийти лично в офис со всеми документами. Что, возможно, не так уж и не хорошо. ОСАГО – обычный продукт, и непременно, думаю, большая часть продлений ОСАГО по большому счету уйдет в онлайн.
– Введение электронного полиса ОСАГО в 2015 году очень сильно снизит затраты компаний?
– Мы приветствуем введение электронного полиса. Такая разработка эргономична клиентам, кроме этого она разрешит сократить затраты всех сторон: уменьшит количество людей, задействованных в ходе, разрешит сэкономить на бумаге, бланках строгой отчетности, доставке полисов и другом. Но чтобы в стране показалось электронное ОСАГО, потребуются значительные трансформации и со стороны страны – совмещение баз Минтранса и ГИБДД с базой РСА и другое.
В случае если такая возможность будет дана с 1 июля 2015 года, как заявил ЦБ, это будет громадной рывок вперед. Уже на данный момент имеется страховые продукты, каковые деятельно продаются онлайн. К примеру, страхование пассажиров, страхование выезжающих за предел. На электронные продажи приходятся десятки процентов этих рынков. Это комфортно: полис выезжающих за предел возможно приобрести за пять мин. до поездки.
Клиент оплачивает приобретение, приобретает файл по email, и страховка начинает трудиться.
«Коммерсант»
