Электронные заплатки («рбк»)
ЦБ и РСА пробуют перекрыть новую схему мошенничества с e-ОСАГО. Для этого планируется усилить диагностику информации о страхователе и его машине и сократить число оформления полисов и время полиса, каковые возможно приобрести в одни руки.
В распоряжении РБК были направленные в ЦБ предложения Русского альянса автостраховщиков (РСА) по усовершенствованию указания Банка России «О требованиях к применению электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении необходимого страхования гражданской ответственности обладателей транспортных средств». Корректировки, предложенные в нормативный акт ЦБ, направлены на борьбу с новой схемой мошенничества при оформлении электронного полиса ОСАГО (е-ОСАГО), о которой сравнительно не так давно информировал РБК.
Как трудится схема
Шофер обращается прося оформить полис е-ОСАГО к компании-посреднику, та при заполнении заявки на полис вписывает неверные информацию об автомобиле, регионе либо мощности, каковые существенно занижают цена полиса, но эти идентификационного номера транспортного средства (ТС) и его регистрационный номер (VIN) они вписывают правильно. После этого в фоторедакторах информацию о марке автомобили, регионе и проч. изменяются уже на верные, а полис, оформленный дешево на подставные эти, по окончании корректировки распечатывается и продается по настоящей цене ничего не подозревающему водителю, отличие мошенники кладут в карман. При наступлении страхового случая из-за расхождения данных в бумажном полисе и базе страховщика у водителя выплат он не приобретает.
Изначально электронное ОСАГО вводилось для защиты от «уличных брокеров» и для удобства клиентов – дабы автовладелец имел возможность оформить полис, не выходя из дома. Действительность же такова, что кое-какие не хорошо обладают компьютером либо не желают тратить время на заполнение полиса, исходя из этого человек ищет другой метод и обращается к «ассистентам» на стороннем сайте, каковые могут быть мошенниками.
Мошенниками смогут выступать по большей части посредники с сайтов, каковые предлагают в сети оформить за водителя полис е-ОСАГО. Сейчас работа таких сайтов никак не урегулирована. Согласно данным РСА, часть оформленных мошенническим методом полисов – приблизительно 5–10% (235–470 тыс. штук) в структуре электронных продаж ОСАГО (В первую очередь года реализовано 4,7 млн электронных полисов ОСАГО).
Наряду с этим обращению к посредникам автовладельцев смогут частично подталкивать и сами страховые компании, каковые не желают реализовывать электронные полисы ОСАГО в так называемых токсичных регионах, где отмечается высокая убыточность по выплатам, и применяют для этого разные уловки. Как ранее информировал РБК, ЦБ фиксирует жалобы клиентов страховщиков на невозможность приобрести электронное ОСАГО по обстоятельству якобы имеющих место технических сбоев, бессчётных перенаправлений на сайте вторых страховщиков и проч.
Что предлагается
РСА предлагает три значительных трансформации при оформлении полиса. Первое изменение касается появления у страховщиков возможности дополнительно проверить указанные страхователем сведения.
В соответствии с действующей редакции указания, по окончании того как страхователь послал страховой компании заявление на заключение контракта страхования, компания регистрирует его в течение пяти мин. в собственной информационной совокупности и направляет в автоматизированную информсистему (АИС) РСА запрос на диагностику данных, указанных при покупке полиса. По итогам автоматизированной обработки запроса страховщику направляется подтверждение либо отказ в подтверждении сведений. Но сейчас у РСА имеется возможность проверить лишь соответствие VIN и госномера ТС – а именно они при первичной покупке полиса указываются правильно.
Поправками предлагается позволить страховой компании при оформлении е-ОСАГО при происхождения подозрений о намеренном занижении цены полиса проводить дополнительную диагностику, к примеру соответствия VIN и госномера ТС и марки автомобиля. Либо же проверить на соответствие марку и мощность авто.
Как поведали в РСА, обычно в заявлении указывается информация, которая очевидно не соответствует действительности (к примеру, мощность двигателя джипа премиум-сегмента указывается в размере, сопоставимом с бюджетными малолитражками). «Эта норма призвана дать страховщику возможность дополнительной проверки. Как довольно часто и в каких как раз случаях будет использовано указанное право, страховые организации выяснят самостоятельно», – добавили в том месте.
Проводить дополнительную диагностику предлагается «с применением источников, содержащих данные, имеющую значение для определения размера страховой премии», говорится в документе. «К таким источникам относятся интерактивные сервисы федеральных органов аккуратной власти и властей субъектов Федерации, общедоступные источники персональных данных, официальные эти фабрик – изготовителей транспортных средств, наряду с этим такая проверка осуществляется в срок не более 20 мин. с момента получения ответа из АИС РСА», – поясняется в документе.
Помимо этого, в случае если по окончании дополнительной проверки страховщик найдёт нестыковки, то может затребовать у страхователя электронные копии документов на машину, подтверждающие указанные в заявлении сведения. В случае если и затем сомнения не развеются, компания сможет не заключать контракт е-ОСАГО , пока клиент лично не явится для подтверждения данных с нужными документами.
Вторым пунктом предложений РСА предлагается запретить регистрировать на одну email страхователя и (либо) абонентский номер более одного личного кабинета на сайте страховой (кабинет нужен для приобретения электронного полиса). на данный момент с одной электронной почты и (либо) абонентского номера клиент может регистрировать неограниченное количество кабинетов.
Внесенные РСА трансформации делают неосуществимым создание на один номер телефона и (либо) электронный адрес нескольких личных кабинетов страхователя ОСАГО, чем именно и пользуются мошенники. «Эта норма направлена на борьбу с лицами, практически предоставляющими посреднические услуги. В большинстве случаев, количество продаж, осуществляемых такими лицами, образовывает много контрактов ОСАГО.
Так, необходимость всегда изменять данные при создании личных кабинетов может значительно затруднить деятельность посредников», – полагают в РСА. Но, в том месте признают, что указанное изменение не мешает указанию аналогичных сведений страхователем при создании личных кабинетов на сайтах различных страховщиков.
Третьим пунктом предлагается сократить заключения заполнения договора и время заявления до 90 мин. с момента доступа к личному кабинету (20 мин., отводимые предложенными поправками страховщику на диагностику данных, ко мне входят). В действующей редакции указания ЦБ у клиента это время не ограничено.
Как пояснили РБК в пресс-службе РСА, такое требование, например, направлено на то, дабы сократить мошенников, трудящихся в один момент на сайтах многих страховщиков и осуществляющих подбор данных для занижения цены полиса – это делается мошенниками, чтобы оформить как возможно больше полисов е-ОСАГО сходу. «Для добросовестных страхователей указанных 90 мин. достаточно, дабы, не испытывая какого-либо дискомфорта, заключить соглашение ОСАГО», – уточнили в том месте. В организации кроме этого сказали, что в случае если страхователь не уложился в 90 мин., то процедуру нужно будет затевать сначала.
Как на данный момент оформляется полис е-ОСАГО
В соответствии с порядку заключения соглашения ОСАГО в виде электронного документа для этого нужно сделать следующее:
– зайти в персональный кабинет на сайте страховщика (пройти регистрацию на сайте страховщика либо зайти через портал национальных одолжений РФ);
– в личном кабинете заполнить прошение о заключении соглашения.
По окончании заполнения заявления осуществляется проверка указанных в нем данных через АИС РСА. По окончании подтверждения соответствия представленных сведений сведениям, содержащимся в АИС РСА, или проверки электронных копий документов страховщик отображает на сайте расчет страховой премии. По окончании оплаты страховой премии электронный полис направляется на адрес электронной почты страхователя и размещается в его личном кабинете.
Полученный электронный полис ОСАГО нужно распечатать и иметь при себе при управлении транспортным средством. Электронный полис ОСАГО имеет такую же юридическую силу, как и страховой полис, оформленный на бланке строгой отчетности в офисе страховщика.
Не все гладко
Поправки только частично окажут помощь в ответе неприятности с подделкой полисов e-ОСАГО, считают опрошенные РБК специалисты. В каждом из предложений они нашли собственные недочёты.
Так, что касается предложения о дополнительной проверке информации о автомобиль и страхователь, то обращение к разрозненным базам госорганов и информации из открытых источников точной картины не позволит, считают эксперты. Любая отдельная база из «дополнительных источников» не содержит исчерпывающей информации в отличие от, к примеру, базы ГИБДД, которая может контролировать целый нужный список информации для страховщика, говорит управляющий партнер HEADS Consulting Александр Базыкин. И еще неясно, захотят ли эти «дополнительные источники» информации, включая ГИБДД, предоставлять ее по первому требованию страховой компании, додаёт он.
Лишь в базе ГИБДД на данный момент имеется эти, каковые смогут подтвердить все коэффициенты, на основании которых рассчитывается премия по полису ОСАГО, – это территориальный коэффициент, марка автомобили и ее мощность, стаж водителя, говорит помощник генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов. «База РСА, со своей стороны, хранит только эти VIN и госномера ТС», – поясняет он.
С ним согласен и Александр Базыкин. «Лишь так возможно точно проверить эти, предоставленные страховщиком при заключении соглашений е-ОСАГО через интернет», – уточняет он.
Как показывают источники РБК, у МВД имеется две базы: одна – «карточка транспортного средства» – содержит все сведения ПТС (паспорт транспортного средства): марка, мощность, обладатель и проч.; вторая – база данных по водительским правам – хранит сведения о стаже, возрасте водителя и проч.
В МВД на момент публикации не прокомментировали возможность доступа базы РСА к базе ГИБДД.
«РСА получил доступ к существующим электронным сервисам МВД России по проверке информации о зарегистрированных транспортных их владельцах и средствах. На данный момент РСА проводятся работы, направленные на организацию информационного сотрудничества с МВД России», – заявили в РСА.
В случае если все же вести обращение об применении информации из различных баз данных, то появляются и другие риски, отмечают специалисты. «Отсутствие списка конкретных сервисов, конкретных общедоступных источников персональных данных не дает возможности осознать, где как раз страховые планируют дополнительно контролировать эти, введенные страхователем, и как эти источники информации корректны», – вычисляет партнер FMG Group Михаил Фаткин. «Более того, вероятная некорректность, неактуальность баз разрешённых может привести к необоснованным отказам в продаже полисов, и клиентам придется снова идти лично в страховые компании», – уточняет юрист.
Такое усложнение процесса приобретения е-ОСАГО может создать риски злоупотреблений уже со стороны страховщиков, не желающих реализовывать ОСАГО в так называемых токсичных регионах, где отмечается высокая убыточность по выплатам, о чем ранее писал РБК. Сущность в том, что из-за массового мошенничества под подозрением могут быть обладатели машин, каковые вправду владеют низкой мощностью и зарегистрированы в регионах с низкими коэффициентами, говорит Александр Базыкин. «Исходя из этого на практике это может привести к фактической неосуществимости реализации права на заключение контракта ОСАГО через интернет для некоторых автовладельцев, а результаты таковой испытания будут носить вероятностный темперамент», – заключает юрист.
Вторая поправка кроме этого несовершенна, показывают специалисты.
Из поправок направляться, что по тому же абонентскому номеру либо адресу электронной почты клиент может регистрировать кабинет у другого страховщика, исходя из этого мошенники все еще смогут иметь пара кабинетов, говорит Михаил Фаткин.
Помимо этого, возможность выбора между регистрацией на номер телефона либо email кроме этого склоняет мошенников в пользу второго варианта из-за неограниченной возможности создания электронных адресов, считают эксперты. Из-за того что имеется возможность по большому счету регистрировать кабинет лишь на электронный адрес, для мошенников будет очень просто зарегистрировать сходу десятки почтовых коробок, говорит помощник главыMains Group Павел Озеров. Специалист уверен, что и обзавестись несколькими абонентскими номерами на данный момент также нетрудно. «Помимо этого, в далеком прошлом возможно приобрести пара десятков сим-карт около любого выхода метро, условно говоря, за 150 руб.», – додаёт Озеров.
Что касается третьей поправки, то ограничение времени оформления полиса до 90 мин. сможет убрать 5–7% неумелых мошенников, но опытные мошенники с легкостью отыщут метод обойти эту проблему, считает Павел Озеров. «90 мин. – большой временной отрезок, дабы умелому мошеннику подобрать какие-либо эти и применять их для понижения цены полиса», – вычисляет он.
В пресс-службе Банка России РБК сказали, что находятся в курсе существующей неприятности и по сей день совместно с представителями страхового сообщества и правоохранительными органами ЦБ вырабатывается комплекс мер, направленный на борьбу со страховым мошенничеством. Подробностей этих мер в том месте раскрывать не стали. В на данный момент РБК сказали, что «Банк России показал решимость учесть последовательность предложений РСА, наряду с этим диалог между Банком России и РСА относительно предложений длится».
«РБК»
