Алексей бахаев, директор департамента развития розничного бизнеса «связь-банка» («эхо москвы»)
Хороший сутки! Вы слушаете радиостанцию Эхо Москвы. У микрофона Алексей Дыховичный.
Алексей Бахаев — глава департамента развития розничного бизнеса «Связь-Банка» у нас в гостях. Алексей, хороший сутки!
– Хороший сутки, Алексей!
– Тенденции на рынке автокредитов и стоит ли брать этим летом автомобиль – об этом мы говорим. Если доверять всевозможной статистике, то количества продаж машин падают, причем происходит это уже второй год подряд. Уверен я, что «Связь-Банк» — у вас имеется также собственная статистка, вы смотрите за тем, что происходит, и соответственно, хочется сверить часы.
По вашим данным то же самое?
– Да, вправду, мы берем данные с рынка о том, что, допустим, по статистике аналитического агентства «Автостат» по результатам 2013 года и по результатам первого полугодия этого года продажа машин в Российской Федерации упали на 8-10%. Причем такая же статистика отмечается и в Европе. Фактически говоря, по европейской статистике, ассоциации европейского бизнеса продажи упали уже более, чем на 5%.
В Российской Федерации это, возможно, связано с тем, что в 13-м году действовала программа стимулирования продаж в долг машин Минпромторга, по которым предоставлялась значительная скидка к процентной ставке, вследствие этого, а также, стимулировалась продажа автокредитов. на данный момент, как мы все знаем, В первую очередь этого года эта программа не действует, и, а также, быть может, это сказалось на падение продаж машин.
Как я разговариваю, взаимодействую при переговорах с наибольшими автоцентрами – у них же, фактически говоря, заключены договора с производителями машин, по которым они должны систематично выкупать определенный количество автомобилей. Соответственно, на данный момент у них в некоем смысле затоваривание складов, а также, для нас, как для пользователей, для клиентов это, возможно, кроме того выгодно на данный момент. Из-за чего это выгодно на данный момент нам – ну, поразмыслить над тем, дабы приобрести машину – по причине того, что в том месте идет перезатоварка складов, соответственно, дилеры автомобилей выходят с разными предложениями с возможностью получения скидки на машину, с дисконтом с продажи, в особенности на данный момент, в то время, когда, фактически говоря, идет распродажа автомобилей 13-го года выпуска, возможно взять скидку до 15-20 а также более процентов.
– До сих пор идут распродажи?
– Да, еще идут, по причине того, что, вправду, весьма сильная затоварка складов и это, а также, усугубляется тем, что дилерам приходится новые брать, конечно, в то время, когда приходишь брать машину сперва наблюдаешь что-то свежее, новое. Клиент сперва наблюдает на товарный последовательность уже 14-го года, что уже показался а автосалонах, исходя из этого, непременно, дилеры автомобилей будут и дальше склонятся к том, дабы ранее приобретённые ими автомобили как возможно стремительнее реализовать пользователям, и, так, высвободить собственные склады и расширить оборотные средства.
– Получается, кроме того такие дисконты в 15-20% не увеличивают количества продаж, раз они падают ?
– Наряду с этим стоит подчернуть, что по статистике опять-таки имеющейся у нас по приобретениям в долг, в случае если в 12-м либо в 11-м году в долг покупалось всего лишь 30% автомобилей, то на данный момент уже приобретение в долг из общего количества приобретений образовывает более 45%. Это показывает, что люди стали больше и чаще брать в долг.
Наряду с этим в Российской Федерации еще имеется, куда стремиться, по причине того, что в Европе продажи автомобилей в долг составляют до 70%, а в Америке до 90%. Наряду с этим прогноз на текущий год – то, что продажи в долг вырастут до 50-60%%. Другими словами, так, возможно сказать о том, что, быть может, приобретением автомобиля озабочиваются люди, каковые раньше ну, другие клиенты брали.
В случае если раньше брали по большей части автомобили те, у кого были личные средства каким-то образом накопленные и полученные, то на данный момент в основном берут уже автомобили те, у кого неспециализированной суммы средств не достаточно на машину, но они желают так повысить собственный уровень благосостояния.
– А нивелирует данный рост людей, берущих машины в долг, спад общего объема приобретений машин. Другими словами я, что имею в виду – в случае если меньше берут автомобили, то логично высказать предположение, что и меньше берут кредиты на приобретение машин. Но, в случае если в процентном отношении идет рост тех, кто берут машины в долг, то этого достаточно, дабы удерживать количество кредитования на том же уровне?
Что происходит с кредитами?
– Да, что происходит с количеством кредитования на этом рынке. Неспециализированный портфель автокредитов на середину этого года уж достиг 42 миллиардов рублей и вырос за прошедший год на 42%.
Мы видим, что это куда более значительный рост, чем по потребкредитованию, другими словами, количество все-таки автокредитования растет, и он превышает темп роста потребкредитования, что уже потихонечку замораживается, а также, это позвано разными, фактически говоря, действиями, каковые предпринимает Центробанк чтобы стимулировать не нецелевое потребительское кредитование, а кредитование целевое на приобретение предметов, что смогут быть представлены банку в залог. Соответственно, банки, так, приобретают более-менее надежного заемщика и приобретают в залог имущество.
Фактически говоря, исходя из этого по автокредитам значительно ниже ставки, чем по потребкредитам. Допустим, по потребкредитам возможно взять в том же самом Сбербанкекредит потребительский нецелевой по ставкам 21-25%% годовых. Одновременно с этим автокредит вы имеете возможность взять фактически в большая часть наибольших банков по ставке 12-15%% годовых, так, обратившись в банк и взяв автокредит, вы получите кредит с ценой ниже на 8-10% годовых, что значительно облегчит вам кредитную нагрузку.
– Я напомню, что у нас в гостях Алексей Бахаев — глава департамента развития розничного бизнеса «Связь-Банка». «Связь-Банк», как я воображаю – главным акционером его есть ВЭБ?
– Да, фактически говоря, «Веншэкономбанк» обладает более, чем 99% акций «Связь-Банка», есть главным акционером.
– Легко осознавать, с кем говоришь. Кроме количества выдачи кредитов, какие конкретно трансформации происходят сейчас на рынке автокредитования, и, по большому счету, к чему подготавливается человеку, что задумал забрать кредит, с позиций возможно что-то дать совет, порекомендовать, поведать, что случится?
– Ну, во-первых, к таковой покупке необходимо относится более осознанно и не доверять таким стремительным ощущениям, в то время, когда вы приходите в магазин брать какую-нибудь телевизионную панель: пришли в магазин, заметили – захотели – приобрели. Не хватило средств – пошли в ближайший, фактически говоря в том же центре имеется возможность оформить кредит – тут же оформили и приобрели.
В этом случае, в то время, когда вы берёте машину, вы должны более осознанно все-таки, мне думается, подходит к данной покупке. Вероятно стоит взглянуть пара различных автомобилей различного модельного последовательности, по причине того, что вы должны сперва осознать, какая машина вам больше понравится. Вы же берете кредит не чтобы позже платить по нему, а чтобы приобрести машину, а машину вы берёте на большой срок и вам она, вправду, понравится, вы должны с ней сродниться.
Исходя из этого да, вправду, сперва стоит взглянуть пара различных автомобилей, быть может, посоветоваться с приятелями, со привычными, какие-то рекомендации послушать, совершить как тест-драйвов автомобилей.
Затем вы приблизительно определяетесь на какую сумму вы желаете израсходовать на эту машину, наряду с этим должны также осознавать, что не считая оплаты цены автомобили вы станете брать дополнительно оборудование, страховать машину – это также ваши дополнительные затраты. И вот затем, вы осознаёте, что вы желали бы приобрести машину на такую-то определенную сумму, наряду с этим вы располагаете начальным взносом, также какой-то определенной суммой.
Затем, вправду, возможно задуматься уже о том, в каком банке взять кредит. Да, вы имеете возможность обратиться в тот же автомобильный салон, в том месте имеется автомобильные брокеры, каковые смогут вам посоветовать, предложением какого именно банка вам воспользоваться.
Но не всегда эти предложения смогут быть оптимальными для вас, потому, что, фактически говоря, кредитные брокеры, они заинтересованы как раз в том, дабы как возможно стремительнее вы приобрели машину в этом салоне, потому, что они заинтересованы, и трудятся за процент с продаж автомобилей. Исходя из этого вероятно стоит и самому взглянуть.
В том месте имеется большое количество сайтов в сети, каковые сравнивают разные программы автокредитования со ставками, вы имеете возможность главных игроков автокредитования – взглянуть, какие конкретно у них ставки, какие конкретно предложения. Опять-таки вы имеете возможность ознакомиться с этим предложениями и ставками у того же самого кредитного брокера, но в любом случае, лучше подождать два-три дня до определенного ответа банков, нежели сделать это сиюминутно.
В большинстве случаев происходит как — у всех банков имеется две главные программы, два главных направления кредитования: это экспрессо – в то время, когда вы, вправду, скоро приходите с вторым документом и паспортом и вам скоро одобряют кредит, но по таким кредитам ставки могут быть около 18-20% годовых, время от времени бани дополняют это дополнительными программами страхования от несчастных случаев, причем включаются в сумму кредита незаметно для вас, наряду с этим действенная ставка может быть около и 28-30% годовых.
В случае если уже, допустим, обратитесь в банк национальный либо с госучастием, как «Связь-Банк», как ВТБ-24, к примеру, то у нас, в то время, когда вы приобретаете кредит, подаете заявку на кредит, не считая, фактически говоря, платежа по кредиту мы не требуем с вас оплаты никаких дополнительных рабочих групп. Да, вправду, единственное, мы требуем застраховать КАСКО, ну, фактически, как обычный страховой продукт, наряду с этим мы не ограничиваем вас в выборе страховой компании.
У нас аккредитовано более 20 наибольших страховых компаний в Российской Федерации. Более того, одно из преимуществ отечественного продукта – мы разрешаем клиентам приблизительно 5% по кредиту по КАСКО включать франшизу, другими словами, в то время, когда вы берете кредит, и требуется страхование КАСКО, мы даем возможность включать в условия страхового полиса КАСКО франшизу в размере 5%. Что это такое?
Это условие, по которому , если у вас случилась какая-то небольшая авария, то вы имеете возможность сами за нее заплатить, за ремонт, но наряду с этим по самому страховому полису скидка достаточно значительная, другими словами, если вы по простому страховому полису платите в районе 6,8,10 процентов от цены автомобили, то при наличии франшизы вы имеете возможность платить всего лишь 3-4%, другими словами вы сами имеете возможность делать выводы, какую экономию вы приобретаете в течение года.
– Разрешаете франшизу. Машина же у вас в залоге?
– Да.
– Поцарапаешь
– Поцарапаешь – ничего ужасного: можешь отремонтировать, можешь не отремонтировать, как захочешь.
– Но страховка не работает в данной обстановке. Верно ли я осознаю, поскольку уверен, что «Связь-Банк» предлагает через брокеров забрать кредит, в том числе и в салоне, другими словами такое у вас также точно существует.
– Да, непременно. Мы с большинством салонов взаимодействуем.
– Другими словами верно ли я осознаю, что в случае если я отправлюсь по этому пути и в том же самом «Связь-Банке» заберу кредит либо – второй вариант – приду в офис, подожду пара дней – какое количество в том месте?
– В большинстве случаев два-три дня достаточно.
– Подожду два-три дня, предоставлю эти документы, каковые потребуют, другими словами, придется куда-то поездить, какую-то справку с работы привезти точно, в общем, что-то подсуетиться
– Ну, для того, чтобы получить максимально льготные условия, менее дорогую ставку – да, необходимо дать набор из четырех документов: это паспорт, какой-то второй документ, удостоверяющий личность, к примеру, водительское удостоверение, справку о доходах и копию трудовой книжки. Наряду с этим, если вы, допустим, в «Связь-Банке» берете кредит на три года, и платите более, чем 40% начального взноса, то «Связь-Банк» воображает таким клиентам ставку в размере 11,9 годовых.
– Другими словами ставка окажется фактически вдвое, в противном случае и больше, чем вдвое ниже
– Ниже, чем если бы вы брали экспресс-кредит либо, как потребительский кредит.
– Да, тут, в общем, это выгодно.
– Более детально вы имеете возможность определить об условиях автокредитования, в случае если позвоните в колл-центр «Связь-Банка» либо обратитесь к информации на сайте.
– Так, телефон колл-центра назовите, прошу вас, если он с собой. Большие главы не всегда помнят телефон. Ничего, отыщем. Кратко, в случае если возможно.
Как я осознаю, 20 дней тому назад практически закон о потребительском кредите получил юридическую силу с 1 июля. Каким-то образом он оказал влияние на автокредиты?
– Ну, фактически говоря, да, сейчас банки обязаны, во-первых, четко показывать все параметры продукта и исключать звёздочки и мелкий шрифт, исходя из этого это особенное внимание необходимо уделять при обращении в банк по осмотру информации в соглашении. Ставка должна быть выделена громадным шрифтом – вдвое больше, чем типовой шрифт, и другой шрифт не должен быть небольшим, должен быть более, чем 12 пикселей, ну, это сложно передать, но вы осознаёте, что такое небольшой шрифт и более-менее обычный.
– Какой средний размер кредита, что на сегодня заемщики просят и берут у банка?
– На данный момент по имеющейся статистике сумма автокредита образовывает более 560 тысяч рублей, наряду с этим она, фактически говоря, за последний год выросла более, чем на 10%. Наряду с этим в «Связь-Банке» средняя сумма кредита колеблется недалеко от 700-750 тысяч рублей. Другими словами к нам за кредитом обращается более платежеспособный сегмент населения, что берёт мало более дорогие машины в долг, нежели в среднем по России во всех других банках.
– 560 тысяч – в общем прилично берут люди. Это берут на достаточно дорогие автомобили?
– Получается, начальный взнос, в случае если в районе 20-25%, можем сами посчитать, что цена автомобили недалеко от 700-750 тысяч рублей.
– Начальный взнос все –таки где-то 20-25%, не 50%.
– Нет, ни в коем разе. Ну, само собой разумеется, имеется клиенты, каковые и 40 и 50 процентов берут кредит. Да, таких клиентов не большое количество, у нас, допустим, образовывает порядка 20% от общей клиентуры.
– Большой разброс ставки получается. Зависит он от того, как заемщик готов израсходовать собственный время на то, дабы подтвердить собственную платежеспособность.
– По сути два главных фактора: это какие конкретно документы от готов дать в качестве подтверждения собственной работы и, фактически говоря, приобретаемого дохода и размер начального взноса, что он готов оплатить для приобретения автомобили – это два главных фактора, от которых зависит цена кредита, фактически говоря, для клиента.
– Я вот вас услышал две цифры, в случае если сказать о минимальной и максимально: 11% и 28%, получается громадный разброс, по рынку вы рассказываете. Это громадный разброс, большая отличие. В среднем, какая ставка получается в итоге?
– В среднем по автокредитам ставку возможно поделить на два сегмента. Это экспресс-кредиты, по причине того, что ненужно жареное с сушеным сравнивать, грубо говоря. Лучше поделить два сегмента: это экспресс-кредитование, в то время, когда клиенты приходят и берут сходу тут и машину же берут кредит. Конечно, у них в тот момент нет документов. Имеется паспорт, водительское удостоверение. Желают приобрести эту машину как раз на данный момент, и им в банке предоставляют кредиты.
В большинстве случаев по таким кредитам ставка образовывает 18-22% годовых в среднем по рынку. В случае если сказать о тех клиентах, каковые готовы 2-3 дня подождать и все-таки взять кредит, то для таких клиентов ставка где-то находится в диапазоне от 12 до 15 процентов годовых — это, как я сообщил, уже зависит от начального взноса, что клиент готов заплатить. В случае если больше 45% — то это получаются минимальные ставки в районе 12 годовых, в случае если же 10-15% начальный взнос, то уже ставка может быть около и 15-16% годовых.
– Существуют ли у «Связь-Банка» какие-то льготные программы кредитования. В большинстве случаев это происходит благодаря каким-то дилеров автомобилей либо, возможно, производителям – какие-то договоренности и в таких программах ставки совсем смогут быть низкие.
– Я желаю сообщить три главных отличия программ автокредитования «Связь-Банка» от вторых. Во-первых, практически с 24 июня ввели новую программу автокредитования по всей стране, и клиент сейчас имеет возможность оформить кредит сроком до 7 лет. Не все банки предоставляют такую возможность.
– По автокредитам.
– По автокредитам, да. Так, увеличивая максимальный срок кредита, мы клиентам предоставляем возможность при подобной совокупности платежа взять солидную сумму кредита и приобрести тот автомобиль, что они желают купить – это как бы для всех клиентов.
Второе: у нас имеется некая категория больше сообщить не дилеров автомобилей, а партнерских программ с компаниями как раз корпоративные, каковые находятся в обслуживании в банке и с которыми банк каким-то образом взаимодействовал – для сотрудников этих фирм мы еще делаем скидку от полпроцента до одного процента годовых в рамках партнерских взаимоотношений с данными корпорациями для их сотрудников.
Что же говорить о программах с автодилерами, мы планируем запустить уже где-то приблизительно с середины августа некую-акцию программу, к которой будем подключать, конечно, предлагать подключаться всех отечественных партнеров. По данной программе мы будем предоставлять возможность получения скидки ставки по отечественным стандартным программ от 3 до 6 процентов годовых на срок до 3 лет.
Другими словами сами осознаёте, допустим, на данный момент минимальная ставка, как я уже сказал в начале отечественного интервью, для кредитов до 3-х лет при начальном взносе 40% и при предоставлении набора из 4 документов, это: паспорт, водительское удостоверение, копия трудовой книжки, заверенная работодателем и справка о доходах 2НДФЛ, или по форме банка, то для таких кредитов ставка будет составлять 11,9%. Со скидкой эта ставка на целый срок возможно от 5,0 до 8,9% годовых. Мы в скором будущем – больше так анонсирую – утвердим эту программу и, надеюсь, это будет в первой трети августа, и в Августе будем подключать партнеров к данной программе и, надеюсь, в случае если мы какое-то интервью совершим в сентябре-октябре, уже возможно будет о чем-то похвастаться.
– Партнеры этого автопроизводителя.
– Нет, Партнеры – это дилеры автомобилей. Потому, что у них, возможно сообщить, прямой интерес к тому, дабы реализовать те остатки, каковые у них накопились. И мы будем с ними коммуницировать, взаимодействовать для, фактически говоря, развития таких программ сотрудничества.
– Многие дилеры реализовывают различные модели, то получается, программа не будет привязана к конкретному автомобилю, к конкретной марке.
– Да, мы не планируем привязывать к какой-нибудь конкретной модели либо марке, но, в случае если опять-таки конкретный дилер захочет то сделать – да, мы, непременно, можем это сделать вместе с ними.
– Имеется такие люди, каковые пробуют оформить потребительских кредит вместо автокредита на приобретение автомобиля? Имеется ли тут какие-то минусы и плюсы?
– Да, по статистике той же компании «Автостат» приблизительно 13% автомобилей покупается клиентами за счет потребительского кредита. В то время, когда это возможно выгодно клиенту? Ну, к примеру, в то время, когда, фактически говоря, сумма оплаты оставшейся возможно столь ничтожна, ну, к примеру, в районе 15-20% от цены автомобиля, или клиент желает какие-то делали либо какое-то допоборудование, и забрать кредит на маленький срок – до 2-3-х лет.
В этом случае, да, это возможно выгодно клиенту. Но наряду с этим, в случае если сравнить условия, как я сначала сказал, автокредита и потребительского кредита – смотрите, на тех же самых условиях, в то время, когда однообразные ставки, другими словами, однообразный пакет документов, то по автокредитам ставка где-то 15-20% годовых, а по потребительским кредитам ставка может составлять и 18 и 20%. Вы забрав автокредит, значительно экономите на процентах для банка.
– Благодарю, Алексей, всего хорошего!
«Эхо Москвы»
